2009年的春節聯歡晚會后，小沈陽紅了，順帶著還紅了一句話：“人生最痛苦的事，人活著，錢沒了……”雖然這只是小品中的一個“包袱”，但也不是沒有應驗的可能！

中國老齡化速度之快超乎預料。數據顯示，截至2008年年底，我國60歲以上的老年人已接近1.6億，占全國總人口的12%，中國已經步入老齡化社會。

6月5日，人力資源和社會保障部表示，該部將在廣泛征求各方面意見基礎上，適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議。如果這條建議被采用，那么本該安享晚年的年齡，卻因為不到養老金領取年齡而不得不繼續工作，這樣的晚年是你期待的樣子嗎？如果養老金當真延遲領取了，你的養老要靠誰？

近三年 “社保養老”最受關注

6月5日，人力資源和社會保障部就社會保險關系轉續及醫藥衛生體制改革等問題集中答復網友時明確表示，延遲退休年齡已是一種必然趨勢，該部將在廣泛征求各方面意見基礎上，適時提出彈性延遲領取基本養老金年齡的政策建議。

一石激起千層浪，備受關注的居民社保養老問題，再次成為全國關注的焦點。

人民網調查顯示，公眾對社會保障制度改革的關注度持續上升。2008年“社保養老”進入兩會調查前十位；2009年“社會保險”位居第八位；2010~2012年“社會保障”以數十萬的得票排在首位。

媒體的調查結果也顯示，公眾對“提高退休年齡”普遍抱以反對的態度。2012年6月6日，人民網推出《人社部擬適時建議彈性延遲領養老金年齡，您怎么看？》的調查。一天內，共計22053名網友參與，其中78.5%表示反對，認為不利于年輕人就業；僅有10.6%表示支持，認為平均壽命延長，養老金缺口大；另有8.6%持中立態度，認為應該根據自愿來選擇是否延長。

不容回避的現實：社保只管基本保障

如果人社部延遲養老金領取年齡的建議落實執行，那意味著所有勞動者的退休年齡將集體后移，領取養老金的年齡也隨之推遲。原本該領養老金在家享清福的年齡，卻因政策變化不得不繼續工作。

而即便到了可以領取養老金的年齡，每月到手的養老金真的就能讓您“衣食無憂”了嗎？有人曾做過粗略的計算：假設你的個人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么你可以領到的退休養老金大約為每月1100元左右；如果你的月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元?；攫B老保險保障的是社會公平，不論現在工資多少，退休金的差別卻不大。

另外，大家都知道錢會貶值。按照城鎮居民消費水平計算，如果一個人1981年退休，他可能會認為2萬元已經足夠了（當年人均消費521元）；1991年，可能認為6萬元就夠了（當年人均消費1840元）；2010年，退休時有50萬元是不是就夠了（當年人均消費13471元）？30年來的經驗表明，按照當下的消費水平來準備養老金是不夠的。1981年的時候，月收入50元錢是高工資，而在今天的城市中，2000元的月收入養活自己都捉襟見肘。

除了生活水平提高外，錢毛了的關鍵就在于通脹率。如果以10%估算，那么10年后的1萬元相當于現在的3855元；20年后的1萬元相當于現在的1486元；30年后的1萬元僅相當于現在的573元。

除了社保 你還可以依靠哪些手段

每一個超過30歲的人，都必須開始盤算自己養老的問題老年想過上什么樣的生活，為養老準備多少錢才夠用？是時候該做點什么，養老得靠自己了！

盡早儲蓄是首選 未雨綢繆

很多人在做養老計劃的時候，會假定退休后自己的財務支出大幅減少，因為房貸、子女教育不用再支付了，交通費、通訊費、交際應酬費也明顯減少。但養老實際不像大家想象得那樣省錢！理財實踐中，退休后的生活必須開支一般是退休前的60%~70%。此外，很多意想不到的開支會接踵而至，比如旅游、醫療費、人情費……

理財專家建言，不管退休年齡是否推遲，每個人都必須為養老未雨綢繆，畢竟社保僅僅夠維持溫飽而已。因此，盡早儲蓄、隨時儲蓄，給未來的老年生活盡可能多地留足資金，是“老有所養”的第一步。

基金定投 復利效果長期凸顯

理財師算過一筆賬，如果從25歲開始、每月定投800元，選擇穩健型基金，假設年化收益率為4%，在60歲退休的時候，就能累積近100萬元的養老金。

不過在退休前幾年，您需要選擇一個股市的相對高點，將高風險基金全部拋出，轉入中低風險基金。退休后最好不再持有股票型基金，而轉為債券型或混合型基金。取做生活費的方式，也最好是像支取年金一樣定期定額贖回，或轉換成T+0的貨幣市場基金。

商業養老險 適度配置不可少

某合資壽險公司理財師推薦了一款養老保險：建議用年收入的15%進行養老保險投資。如果從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領取現金441316元；或選擇每月領取1763元，一直到88周歲，能部分彌補退休后的養老金缺口。

她強調，商業養老保險的好處是提供了全方位的保障不僅回報以養老金，還能讓投保者獲得意外、疾病、醫療等方面的保障。

黃金投資 抗通脹能續傳

有人做過一個有趣的比較：在清朝晚期，1兩（相當于現在的37.5克）金子相當于10兩銀子，1兩銀子相當于3000文錢，一斤(相當于1.2市斤)豬肉只要二十文錢。那時候1克金子的價值相當于現在的480元（豬肉按10元/斤算），和今天市場上金飾品每克400多元的價格相差不大?？梢?，幾百年來，黃金確實可以起到保值的作用。

在養老資產中配置黃金，除了抗通脹外，黃金還有容易變現和保存的特點，也可以作為一種家庭資產，世代相傳。

固定資產投資 租金可補貼養老

“我們幾個朋友經常一起開玩笑說，一個人退休生活的質量高低，在于他手里有幾套已經付完貸款的房子！”獨立理財師王先生笑談道。在晚年時可以利用房屋或鋪面的租金作為補貼，用以保障晚年生活品質。成都商報記者 田園